Concept patrimonial
La vie avec participation : un actif garanti qui grandit sans vous
Capital-décès garanti, valeurs garanties et participations versées année après année par le fonds de l'assureur. La classe d'actif « tranquille » d'un patrimoine bien construit.
- Garanties contractuelles
- Participations acquises non reprises
- Aucune gestion de placements
Mise en relation avec un conseiller en sécurité financière partenaire.
Une part du patrimoine doit être stable, prévisible et transmissible, sans dépendre des marchés ni exiger du temps. Les titres à revenu fixe non enregistrés sont fiscalement lourds; l'immobilier est illiquide et exigeant.
La solution
- 1
Un fonds géré par l'assureur
Vos primes rejoignent le fonds avec participation de l'assureur, géré prudemment sur des décennies, qui verse des participations annuelles.
- 2
Des participations acquises
Une participation versée devient garantie : elle achète des bonifications qui augmentent le capital-décès et la valeur de rachat.
- 3
Des valeurs garanties
Le contrat prévoit des valeurs de rachat garanties, utilisables comme réserve ou garantie d'emprunt.
- 4
Paiement accéléré possible
Primes sur 10 ou 20 ans, puis un contrat libéré qui continue de croître.
Un couple de 55 ans souscrit une vie avec participation payable 10 ans pour transmettre une somme à ses petits-enfants. Après la période de paiement, le contrat est libéré; le capital-décès continue de croître avec les participations, à l'abri de l'impôt, sans gestion.
Illustratif : le barème de participations n'est pas garanti; les garanties contractuelles le sont. L'illustration de l'assureur fait foi.
Pour qui
- Personnes recherchant la stabilité plutôt que le contrôle des placements
- Transmission à la génération suivante ou à un organisme
- Diversification d'un patrimoine déjà exposé aux marchés
- Détention personnelle ou corporative
Voyez les chiffres de plusieurs assureurs, côte à côte
Le conseiller compare les polices participantes des grands assureurs canadiens sur votre profil, au barème courant et au barème réduit.
Participante ou portefeuille équilibré imposable ?
Les erreurs fréquentes
- 01
Se fier au barème de participation courant
Il n'est pas garanti. Demandez toujours l'illustration à un taux réduit (souvent -1 %) pour voir la robustesse du scénario.
- 02
Choisir l'assureur sur une seule illustration
Solidité financière, historique réel des participations et service à la succession comptent autant que les chiffres projetés.
- 03
Négliger les options de paiement
Payer sur 10 ou 20 ans plutôt qu'à vie change le coût total et la valeur de rachat. Le bon choix dépend de votre horizon de liquidités.
Points à considérer
- Les participations futures ne sont pas garanties, seules les valeurs contractuelles le sont.
- Engagement de primes sur plusieurs années.
- Les premières années, la valeur de rachat est inférieure aux primes versées.
- Comparer les fonds avec participation des assureurs (historique, taille, prudence).
Les concepts présentés sont fournis à titre informatif. Ils reposent sur la législation fiscale canadienne et québécoise en vigueur, qui peut changer. Sommet Protection ne donne aucun conseil financier, fiscal ou juridique : l'analyse est réalisée par un conseiller en sécurité financière partenaire, en collaboration avec vos professionnels.
Questions fréquentes
Que se passe-t-il si l'assureur verse moins de participations ?
Le capital-décès et les valeurs garantis restent acquis; seule la croissance future ralentit. C'est pourquoi le conseiller compare les illustrations à un barème réduit.
Peut-on payer le contrat plus vite ?
Oui, les options « payable 10 ans » ou « 20 ans » libèrent le contrat plus tôt. Le conseiller ajuste selon vos liquidités.
Transmettre plus, payer moins : le guide de l'assurance vie patrimoniale au Québec
Ce que les propriétaires de sociétés, d'immeubles et de portefeuilles importants devraient savoir avant leur prochain bilan successoral.
Lire le guide- 7 chapitres
- 1. La facture que personne ne planifie
- 2. Quatre façons de payer — une seule à escompte
- 3. Le bon successoral : transformer un placement en héritage
- 4. Société de gestion : le cas le plus payant
- 5. Égalisation, dons planifiés et fiducies : les usages moins connus
- 6. Choisir entre participante et universelle
- 7. Les erreurs qui coûtent cher
Les concepts
Bon successoral
Transformer des placements imposables en héritage libre d'impôt.
En savoir plus →Vie universelle patrimoniale
Protection permanente et compte de placement à l'abri de l'impôt, sous votre contrôle.
En savoir plus →Conjointe dernier décès
Financer l'impôt au second décès, au meilleur coût.
En savoir plus →Assurance détenue par votre société de gestion
Sortir les surplus de la société libre d'impôt grâce au compte de dividendes en capital.
En savoir plus →Égalisation successorale
Léguer le chalet ou l'entreprise à un enfant sans léser les autres.
En savoir plus →Don planifié par assurance
Laisser un legs important à une cause, pour une fraction du coût, avec crédit d'impôt.
En savoir plus →Retraite adossée à l'assurance
Accumuler à l'abri de l'impôt, puis emprunter sur la police à la retraite.
En savoir plus →
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