Assurance invalidité
Assurance invalidité : un revenu mensuel si vous ne pouvez plus travailler
Maladie ou accident : votre capacité à gagner un revenu est votre actif le plus important. Une assurance invalidité vous verse une rente mensuelle pendant que vous vous rétablissez.
- Prestation mensuelle non imposable (si vous payez la prime)
- Salariés, travailleurs autonomes et professionnels
- Délais de carence et durées de prestations au choix
Mise en relation avec un conseiller en sécurité financière partenaire.
- AMFConseillers certifiés
- 0 $Soumission gratuite
- FR · ENService bilingue
- QuébecPartout en province
Qu'est-ce que l'assurance invalidité ?
L'assurance invalidité (ou assurance salaire) remplace une partie de votre revenu — généralement de 60 à 85 % du revenu net — si une maladie ou un accident vous empêche de travailler. Les prestations sont versées chaque mois après un délai de carence, pendant une période déterminée ou jusqu'à 65 ans.
Elle est distincte de l'assurance maladie grave (montant forfaitaire au diagnostic) et des régimes publics (RRQ, CNESST, SAAQ, assurance-emploi), dont les critères sont restrictifs et les montants limités.
En bref
- Prestation
- Mensuelle, jusqu'à 65 ans
- Délai de carence
- 30, 60, 90 ou 120 jours
- Imposition
- Non imposable si prime payée par vous
- Couverture
- Maladie et accident
Gratuit · Sans obligation · Un conseiller compare les assureurs pour vous
Comment ça fonctionne
- 1
On établit le montant à protéger
Selon votre revenu, vos dépenses fixes et les protections déjà en place (régime collectif, RRQ). Le montant maximal dépend du revenu et de la profession.
- 2
Vous choisissez le délai de carence
Période sans prestations après le début de l'invalidité : 30, 60, 90 ou 120 jours. Plus il est long, plus la prime est basse.
- 3
Vous choisissez la durée des prestations
2 ans, 5 ans ou jusqu'à 65 ans. Pour une invalidité de longue durée, la couverture jusqu'à 65 ans fait toute la différence.
- 4
En cas d'invalidité, vous recevez votre rente
Après le délai de carence, l'assureur verse la prestation chaque mois, tant que vous répondez à la définition d'invalidité du contrat, jusqu'au retour au travail ou à l'échéance.
Les avantages
- Remplace le revenu dont dépendent votre hypothèque, vos comptes et votre famille
- Prestations non imposables lorsque vous payez la prime vous-même
- Contrats non résiliables et à primes garanties : l'assureur ne peut ni annuler ni modifier la prime
- Définition « propre profession » possible : vous êtes indemnisé si vous ne pouvez exercer votre métier, même si vous pourriez en faire un autre
- Couverture personnelle qui vous suit d'un employeur à l'autre, contrairement au régime collectif
- Options pour travailleurs autonomes et professionnels : frais généraux, rachat de parts, revenu futur
Points à considérer
- Les primes sont plus élevées que pour l'assurance vie, surtout pour les métiers manuels et les professions à risque
- La sélection tient compte de la profession, du revenu prouvé et des antécédents de santé ; des exclusions (dos, santé mentale) peuvent s'appliquer
- Les prestations sont coordonnées avec les autres sources (régime collectif, RRQ, CNESST) pour ne pas dépasser le revenu
- Il faut documenter le revenu (avis de cotisation) — important pour les travailleurs autonomes
- Une définition « toute profession » ou « profession raisonnable » réduit la prime, mais aussi les cas où vous serez indemnisé
Options et garanties complémentaires
L'assurance invalidité se personnalise beaucoup. Voici les options les plus utiles selon votre situation.
Propre profession
Vous êtes considéré invalide si vous ne pouvez pas exercer votre profession habituelle, même si vous êtes apte à un autre travail. Essentielle pour les professionnels et les métiers spécialisés.
Invalidité partielle ou résiduelle
Prestation proportionnelle si vous reprenez le travail à temps partiel ou avec une perte de revenu.
Indexation des prestations
La rente augmente chaque année pendant l'invalidité pour suivre le coût de la vie.
Garantie d'assurabilité future
Permet d'augmenter la prestation quand votre revenu augmente, sans nouvelle preuve de santé.
Remboursement des primes
Une partie des primes versées vous est remboursée après une période sans réclamation (selon l'assureur).
Frais généraux d'entreprise
Pour les travailleurs autonomes : rembourse le loyer, les salaires et les frais fixes de l'entreprise pendant l'invalidité.
Exonération des primes
Vous n'avez plus de primes à payer pendant que vous recevez des prestations.
Protection en cas de maladie grave
Montant forfaitaire ajouté pour compléter la rente au diagnostic d'une maladie couverte.
Régime collectif ou assurance individuelle ?
Beaucoup de gens surestiment la protection de leur régime au travail. Les deux se complètent.
| Critère | Régime collectif de l'employeur | Assurance invalidité individuelle |
|---|---|---|
| Portabilité | Prend fin avec l'emploi | Vous suit toute votre carrière |
| Prime | Souvent payée en partie par l'employeur | Payée par vous, non déductible |
| Prestations | Souvent imposables (si l'employeur paie) | Non imposables |
| Définition d'invalidité | Propre profession 2 ans, puis toute profession | Selon l'option choisie, jusqu'à 65 ans |
| Montant | Plafonné ; peut ignorer les bonis et commissions | Basé sur le revenu total prouvé |
Pour qui ?
- Les travailleurs autonomes et entrepreneurs, qui n'ont aucun régime collectif
- Les professionnels (santé, génie, droit, finance) dont le revenu dépend d'une expertise précise
- Les salariés dont le régime collectif est limité ou inexistant
- Les travailleurs de métiers (construction, transport, industrie) exposés aux accidents
- Toute personne dont la famille dépend d'un seul revenu
Des options à comparer avec votre conseiller
Marques de commerce de leurs propriétaires respectifs. Sommet Protection n'est affiliée à aucun assureur et ne distribue aucun produit.
Comment ça fonctionne
- 1
Demandez votre rappel
Votre protection, votre prénom, votre cellulaire : trois réponses suffisent. Le reste est facultatif.
- 2
Un conseiller vous joint
Votre demande est confiée à un seul conseiller partenaire, qui vous appelle au moment qui vous convient. Vous suivez l’avancement en direct.
- 3
Recevez vos scénarios
Vous obtenez des options claires, avec les avantages et les limites de chacune. Vous décidez.
Questions fréquentes
Combien de revenu puis-je assurer ?
Généralement de 60 à 85 % de votre revenu net, jusqu'à un plafond mensuel fixé par l'assureur, en tenant compte des autres protections en place. Votre conseiller calcule le montant avec vos avis de cotisation.
Les prestations sont-elles imposables ?
Non, si vous payez la prime personnellement avec de l'argent déjà imposé. Elles sont imposables si un employeur paie la prime et la déduit.
Quel délai de carence choisir ?
Cela dépend de vos économies et de votre régime au travail. Un délai de 90 jours est un bon compromis pour bien des gens : il coûte nettement moins cher qu'un délai de 30 jours et une réserve d'urgence couvre les premières semaines.
Les maladies mentales et les problèmes de dos sont-ils couverts ?
Oui dans la plupart des contrats standards, sous réserve des exclusions inscrites au contrat. Ce sont les causes d'invalidité les plus fréquentes, d'où l'importance de vérifier ces clauses avant de signer.
Je suis travailleur autonome sans revenu stable : suis-je admissible ?
Oui. L'assureur se base sur la moyenne de vos revenus des dernières années. Certains produits offrent une prestation forfaitaire prédéfinie sans preuve de revenu à la souscription.
Qu'est-ce que la RRQ ou la CNESST couvre déjà ?
La RRQ verse une rente seulement en cas d'invalidité grave et permanente, et la CNESST ne couvre que les accidents et maladies liés au travail. L'assurance-emploi maladie est limitée dans le temps. Ces régimes ne remplacent pas une assurance invalidité.
La prime peut-elle augmenter ?
Pas dans un contrat non résiliable à primes garanties. Dans un contrat « à renouvellement garanti », l'assureur peut ajuster la prime pour l'ensemble d'une catégorie d'assurés, mais pas pour vous seul.
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Assurance vie
Temporaire, permanente, universelle, avec participation ou simplifiée : comprenez les différences, puis laissez un conseiller comparer les assureurs pour vous. Gratuit et sans obligation.
En savoir plusAssurance vie temporaire
Couvrez votre hypothèque, vos dettes et le revenu de votre famille pendant une période précise. Votre conseiller compare les durées, les primes et les options de plusieurs assureurs.
En savoir plusAssurance vie permanente
Une protection conçue pour durer toute la vie, sous réserve du maintien du contrat. Selon le produit choisi, les primes et la valeur de rachat peuvent être garanties ou variables.
En savoir plusAssurance vie universelle
Une assurance à vie jumelée à un compte de placement que vous contrôlez. Vous décidez du montant versé, des fonds choisis et du rythme des dépôts, à l'intérieur des limites fiscales.
En savoir plusAssurance vie avec participation
Une assurance permanente dont le capital et la valeur augmentent chaque année grâce aux participations versées par l'assureur — sans que vous ayez à gérer les placements.
En savoir plusAssurance vie simplifiée
Quelques questions de santé, aucune prise de sang, aucun rendez-vous médical. Une protection accessible même si vous avez été refusé ailleurs ou si vous avez des antécédents de santé.
En savoir plusAssurance maladie grave
Au diagnostic d'une maladie couverte, vous recevez un montant libre d'impôt à utiliser comme vous le voulez : soins, congé, aide à la maison, dettes. Sans condition d'incapacité à travailler.
En savoir plusSommet Protection est une entreprise de marketing : elle n'est ni un cabinet, ni un assureur, ne vend pas d'assurance et ne donne aucun conseil. Ce site ne permet pas de souscrire une assurance en ligne. Votre demande est transmise à un conseiller en sécurité financière partenaire, indépendant et certifié par l'AMF, qui communiquera avec vous pour analyser vos besoins. L'admissibilité et les primes sont établies par l'assureur après analyse de votre dossier. Les descriptions de produits sont fournies à titre informatif et ne remplacent pas le contrat d'assurance, qui seul fait foi.